Kaution, kautionist og alt der imellem

Hvad er kaution?

Kaution bliver omtalt i forskellige henseender. Begrebet kaution henvender sig nemlig ikke kun til låneverdenen. Kaution bliver også anvendt i forhold til strafferet. Helt konkret dækker begrebet kaution over, at der bliver stillet sikkerhed for en anden person. 

Du har måske læst eller hørt om nogle, der er varetægtsfængslet, men som bliver løsladt mod kaution. I relation til strafferet betyder kaution, at en tiltalt kan slippe for varetægtsfængsling, hvis der bliver stillet sikkerhed for, at den tiltalte møder op til retssagen. Sikkerheden indebærer som oftest et pengebeløb.

Det er ikke helt forskelligt fra, hvad kaution betyder i relation til lån og gæld. I den økonomiske verden betyder kaution også, at der bliver stillet sikkerhed i form af betaling for en anden person. I stedet for at sikkerheden bygger på personens fremmøde til en retssag, bygger sikkerheden her på personens lån og gæld.

Kaution er en sikkerhed for banken. Det kan også påtales som en slags forsikring for banken. Når der bliver stillet kaution, er banken sikret i, at lånet bliver tilbagebetalt. Personen der stiller kaution, kaldes en kautionist. En kautionist er en person, der skriver under på at tilbagebetale lånet, hvis den der har optaget lånet, af en eller anden grund ikke selv kan.

Du kan også få henstand

Kaution er ikke din eneste mulighed, hvis du ender i en situation, hvor du mister muligheden for at afdrage på dit lån. Du kan også anmode om henstand, hvis du havner i en situation, hvor du har svært ved at betale af på dit lån.

Henstand gør, at du ikke får rykkere ved manglende betaling. Det skal derfor ikke forstås som en afdragsfri periode.

Former for kaution

Kaution kommer i flere forskellige udgaver. Det er vigtigt at være sikker på, hvilken form for kaution der er på dit potentielle lån. Endnu vigtigere er det for kautionisten at vide. Kautionistens forpligtelser og rettigheder afhænger nemlig af formen for kaution.

Det kan være en forvirrende affære at have styr på alle former for kaution. Vi vil derfor holde os til at forklare de to kautionstyper, der oftest bliver anvendt. Det gælder:

• Selvskylderkaution
• Simpel kaution

Selvskyldnerkaution er den mest anvendte kautionstype. I det øjeblik låntager er forsinket med et afdrag til banken, kan banken kræve kaution. Som kautionist vil det betyde, at banken vil kræve betaling, lige så snart låntageren ikke kan afdrage på lånet længere.

Simpel kaution er en blødere kautionstype. Her kan banken ikke kræve betaling fra kautionisten i det øjeblik, låntageren er forsinket med afdraget. Banken skal først vide sig sikker i, at låntageren ikke kan afdrage eller tilbagebetale lånet. Det skal banken kunne dokumentere, eksempelvis ved fremvisning af flere rykkere eller andet der beviser, at låntageren ikke kan eller vil afdrage på lånet. Først her kan banken kræve kaution fra kautionisten.

Som sagt findes der mange andre kautionstyper. Det er vigtigt, at du ved hvilken form for kaution, der er tale om, inden du underskriver låneaftalen – uanset om du er låntager eller kautionist for lånet.

 

Hvad er en kautionist?

En kautionist er en person, som stiller sin egen økonomi som sikkerhed til banken, for at en anden person kan optage et lån. Bankerne bruger kautionisten som sikkerhed for, at de får deres penge tilbage. Som kautionist kan du derfor ende med at skulle tilbagebetale en andens lån. Det skal du, hvis låntageren af en eller anden årsag ikke længere kan afdrage på lånet.

Eksempel:

Din ven har brug for et lån på 50.000 kroner med en løbetid på 7 år. Du bliver spurgt, om du vil være kautionist på lånet – enten fordi din ven ikke har andre muligheder, eller fordi lånet kan blive billigere med dig som kautionist. Du stoler på din ven, siger ja og skriver under på låneaftalen som kautionist. Efter 4 år bliver din ven arbejdsløs og kan ikke længere afdrage på lånet. Det gør, at du overtager lånet. Det er nu dit ansvar at tilbagebetale lånet.

 

Lån med kautionist

Det kan være, at din eneste mulighed for at låne penge er et lån med kautionist. Det kan være fordi, du er i RKI. Det kan også være af mange andre grunde, at din økonomi ikke bliver godkendt til at kunne optage et lån. Et lån med kautionist giver banken en ekstra sikkerhed i, at lånet bliver tilbagebetalt.

Lån 100.000 kroner eller det beløb du har brug for med en kautionist – men tænk dig om. Før du optager et lån med kautionist, bør du overveje, om du egentlig har brug for at låne penge. En afvist låneansøgning kan opfattes som et advarselssignal. Der er nemlig altid en grund til, at din eneste mulighed for at låne penge er sammen med en kautionist. Banken stoler ikke nok på din privatøkonomi til at bevilge dig et lån alene. Det bør være et signal til dig selv om, at det måske ikke er nu, du skal låne penge.

Selvfølgelig kan vi alle havne i en uventet situation, hvor der ikke er andre muligheder. Det er derfor godt, at der findes en mulighed for at kunne låne penge med en kautionist.

Et lån med kautionist er dog ikke kun for folk, der ikke har andre muligheder. Selvom du sagtens kan optage et lån alene, kan det alligevel godt være en fordel for dig at optage et lån med kautionist. Det kan gøre dit lån billigere, da banken har større sikkerhed i at få lånet tilbagebetalt. De kan derfor tilbyde dig en lavere rente.

Sammenlign lån med kautionist

Sammenlign lån uanset om du ønsker at låne penge med eller uden kautionist. Hvis du gerne vil finde det bedste lån med kautionist, bør du sammenligne forskellige lån med kautionist hos forskellige banker og låneudbydere.

Ved at sammenligne lån kan du, for det første, være mere sikker på, at du finder det bedste lån for dig på markedet. Stol ikke blindt på din egen bank eller dine bekendtes anbefalinger. Alles økonomi er forskellig. Det kan være forskelligt, hvad du får tilbudt af lån, og hvad dine venner får tilbudt, hvis de også søger om lån. For det andet er du med til at øge konkurrencen blandt bankerne på lånemarkedet. Når du sammenligner lån, bliver bankerne pressede til at gøre deres lånetilbud så attraktivt som muligt. De ønsker at have dig som kunde. Den magt kan du udnytte til at låne penge billigt.

 

Hvem kan være kautionist?

I princippet kan alle vælge at være kautionist. Det er dog ikke alle, banken vil godkende som kautionist.

Når du skal låne penge, vil banken eller låneudbyderen kreditvurdere din privatøkonomi. Ansøger du om et lån med kautionist, vil banken også lave en kreditvurdering af kautionistens privatøkonomi. Det gør banken for at vide sig sikker på, at kautionisten vil kunne afdrage på lånet, hvis låntager pludselig ikke kan.

Der er nogle regler for, hvem bankerne godkender som kautionist. For at være kautionist, kan du ikke stå i RKI eller Debitor Registret. Du skal have en fornuftig økonomi og et fornuftigt rådighedsbeløb. Alt i alt skal din kreditvurdering være bedre end låntagerens egen.

En kautionist er som regel ikke hvem som helst. Oftest er kautionisten en person, låntager kender og stoler på. En kautionist kan eksempelvis være en i familien eller en god ven. Det er nemlig svært at få fremmede til at sige ja til at afdrage på ens lån, hvis man ikke selv kan.

 

Hvilke rettigheder har en kautionist?

En kautionist har visse rettigheder. Det er for at sikre, at låntageren ikke bare kan smide sit lån over på kautionisten.

Kautionisten vil i de fleste tilfælde have en regresret. En regresret betyder, at kautionisten kan gøre krav på de penge, som er blevet betalt for låntageren som følge af kautionen. Det gør, at låntageren ikke bliver fritaget fra sin gæld, selvom lånet er blevet tilbagebetalt til banken. For låntageren ændrer det sig bare fra at være banken, der kan kræve pengene til, at det er kautionisten, der kan kræve pengene.  

Desværre har man som kautionist ingen rettigheder for at slette kautionsaftalen. Når først du har underskrevet, er der ingen vej udenom. Det er kun i meget sjældne tilfælde, at der er mulighed for at ændre i en kautionsaftale. Kautionen er bankens sikkerhed for at få de udlånte penge tilbage. Den sikkerhed har banken ingen grund til at slette eller ændre.

De eneste måder du kan komme ud af en kaution på, er ved at spørge den pågældende bank eller ved at indfri lånet du kautionerer for. Du vil højst sandsynligt få et nej fra banken. Vælger du at indfri lånet, kan du stadig have problemer med at få pengene tilbage fra den oprindelige låntager.

Tænk dig om før du siger ja til at være kautionist

Som kautionist skal du være klar til at betale for en andens lån. Du skriver under på, at hvis låntageren ikke har mulighed for at tilbagebetale sit lån, overtager du ansvaret for det. Du bør derfor være velinformeret om de forpligtelser, det indebærer at være kautionist.

Du skal afklare med dig selv, om du er klar til at løbe den risiko, banken ikke vil løbe. Husk på, at der er en grund til det, hvis personens eneste mulighed for at låne penge er ved at have en kautionist.

Tænk det igennem. Afklar med dig selv om du er parat til at være kautionist, før du underskriver aftalen. Mange skriver under med tanken om, at det aldrig bliver aktuelt rent faktisk at skulle udføre den forpligtende, der er underskrevet. Det kan også føles nemt at stole på et familiemedlem eller sin ven. Det er samtidig svært at sige nej, hvis personen ikke har andre muligheder.

Du skal være klar på, at det kan ende med, at du overtager ansvaret for lånet og skal tilbagebetale det til banken. Bankerne har allerede tilkendegivet, at de ikke stoler på personens økonomi. De er bange for, at personen ikke kan tilbagebetale lånet. Du bør derfor overveje graden af din egen tillid til personens økonomi, før du siger ja til at være kautionist for lånet.

Det er svært at sige nej til et familiemedlem eller en god vej, som står i en svær situation og har brug for hjælp. Udover at det kan have konsekvenser for din økonomi, kan det også have konsekvenser for jeres forhold.

 

Forskellen på kautionist og medansøger

Det kan være svært at skelne mellem en kautionist og det, der kaldes en medansøger. Der er mange ligheder mellem et lån med kautionist og et lån med medansøger – men også forskelle.

En medansøger vil typisk være ens partner eller samlever, hvor man sammen har fællesøkonomi. Ofte vil der derfor være et fælles mål med et lån med en medansøger. Dig og din medansøger hæfter ligeligt for lånet. Det er dog stadig dig, der står som hovedansøger og ansvarlig.

Et eksempel er, hvis du får fællesøkonomi med din ægtefælle eller kæreste. Han eller hun har tidligere optaget flere små lån med høje renter. Hvis han eller hun ansøger om et samlelån eller en refinansiering af sin restgæld med dig som medansøger, kan prisen på lånene bringes ned.

En kautionist fungerer i stedet som ren og skær sikkerhed for banken. Begrebet bliver oftest anvendt, når der ikke er nogen andre muligheder for at låne penge.

 

Alternativ til lån med kautionist

Gennem Lendo kan du ansøge om et lån med medansøger. Vi formidler privatlån, samlelån og billån, og giver dig en gratis platform til at sammenligne lånetilbud fra forskellige udbydere. Når du sender en låneansøgning, vil hver bank vurdere, hvilket lånetilbud de kan præsentere for dig. Du kan se alle lånetilbud og har på den måde mulighed for at sammenligne banker.

Vi anbefaler, at du undersøger dine muligheder for at tilføje en medansøger til din låneansøgning. Banken vil være mere villig til at tilbyde et lån med bedre betingelser. Et lån med medansøger kan give dig et lån med en lavere rente. Det kan eksempelvis være din samlever, som du alligevel deler økonomi med.

Der er ingen af vores samarbejdspartnere, der tilbyder lån med kaution eller en kautionist. Vi vil alligevel gerne hjælpe dig med at forstå begge begreber, så du føler dig mere sikker på lånemarkedet. Har du spørgsmål til lån med medansøger eller til processen hos Lendo? Ring til vores kundeservice eller skriv en mail med dine spørgsmål. Du kan også chatte direkte med os her på siden.