Rådighedsbeløb

Bliv bevidst om dit rådighedsbeløb

Ved du, hvad dit rådighedsbeløb er? Ved du helt generelt, hvad et rådighedsbeløb indebærer? Flere oplever at blive afvist i at optage et lån til en ny bolig, en bil eller forbrug med begrundelsen; dit rådighedsbeløb er for lavt. Hvis du gerne vil låne penge, er det derfor vigtigt, at du gør dig bevidst om dit rådighedsbeløb og overvejer, hvilke måder du kan forbedre det på. 

Det er ikke kun en anbefaling til dig, der skal optage et nyt lån. Vi anbefaler også dig, der gerne vil have flere penge til rådighed hver måned, at undersøge dit rådighedsbeløb. Det kan også være, at du gerne vil spare penge op på en opsparing. Uanset hvad er det godt at være klar over, hvad dine penge bruges til og hvor mange penge, der egentlig er til rådighed til forbrug. 

Vores kunderådgivere får sommetider spørgsmål, der involverer rådighedsbeløb. Hvad er et rådighedsbeløb? Hvordan beregnes et rådighedsbeløb? Hvordan forbedres et rådighedsbeløb? Vi giver dig svarene på alt om rådighedsbeløb her på siden. 

Her vil vi gå igennem følgende emner:

Hvad er et rådighedsbeløb? 

Et rådighedsbeløb er det beløb, du hver måned har til ren og skær forbrug. Det vil sige, at det er det beløb, du har til rådighed, efter alle dine regninger er betalt. Det er penge, du kan bruge på lige det, du vil. Rådighedsbeløbet dækker derfor over dine udgifter til privat forbrug. Hvis du gerne vil have et overblik over din økonomi, er rådighedsbeløbet også helt centralt.  

Du kan også se dit rådighedsbeløb som et estimat for, om din økonomi er sund og fornuftig eller ej. Det samme vil banken gøre. Hvis du har brug for at låne penge, vil banken vurdere om din økonomi er sund nok til, at de vil bevilge dig et lån ud fra dit rådighedsbeløb.

Rådighedsbeløb er vigtigt

Det er vigtigt at være klar over ens rådighedsbeløb. Det er der flere gode grunde til. 

  • Du undgår at bruge penge, du ikke har.

  • Du får et økonomisk overblik.

  • Du kan få en større opsparing.

  • Du giver dig selv større chancer for at låne penge.

Du undgår, at du pludselig bruger flere penge, end du faktisk har råd til. Hvis du hver måned bruger flere penge, end dit rådighedsbeløb rækker til, kan det være, at du bliver nødt til at låne penge. I værste fald kan du ende med en høj og dyr gæld. Ved at kende dit rådighedsbeløb, ved du, hvad du har råd til. Det gør, at du kan slippe for at leve af havregrød i slutningen af måneden, fordi du er klar over nøjagtigt hvor mange penge du kan bruge på restaurantbesøg.  

Du får et meget bedre overblik over din økonomi. Ved at være bevidst om dit rådighedsbeløb, vil du også være bevidst om dine indtægter og udgifter. Du finder ud af, hvad du faktisk bruger penge på, og hvor mange penge du har til fornøjelser. På den måde kan du også nemmere planlægge dine penge i forhold til ferier, gaver eller større begivenheder. 

Når du kender dit rådighedsbeløb, kan du give dig selv lov til at spare flere penge op. Du ved, hvad du bruger af penge, og du ved, hvad du bruger pengene på. Det gør, at du kan automatisere en indbetaling på en opsparing. På den måde undgår du at bruge unødvendige penge, fordi de står på din forbrugskonto. I stedet vil de blive lagt på en opsparingskonto, uden at du mærker det. Det giver dig mulighed for at spare op til en ferie, renovering, en bil, uforudsete omkostninger eller andet - så behøver du hverken et ferielån, billån eller kviklån

Du vil have bedre mulighed for at kunne låne penge, hvis du er bevidst om dit rådighedsbeløb. De fleste af os har på et eller andet tidspunkt i livet brug for at optage et lån. Hvad end det er et realkreditlån til køb af bolig, et forbrugslån til privat forbrug, et billån til et ny bil eller andet. Når du ansøger om et lån, vil låneudbyderne du søger hos altid lave en kreditvurdering af din privatøkonomi. Låneudbyderne vil se på hvor sund din økonomi er, og hvordan du håndterer din økonomi. Her er dit rådighedsbeløb væsentligt. 

Dit rådighedsbeløb viser låneudbyderne om din økonomi er for presset til et lån, eller om der er luft nok til, at de vil bevilge dig et lån. Hvis dit rådighedsbeløb er lavt, vil låneudbyderne se det som en større risiko, da du vil have sværere ved at tilbagebetale lånet. Hvis dit rådighedsbeløb er højere vil det i stedet være et tegn på en sund økonomi, og låneudbyderne vil ikke være lige så bekymrede for at få tilbagebetalt lånet. 

Det er derfor vigtigt, at du er klar over dit eget rådighedsbeløb. Men hvad indgår egentlig i rådighedsbeløbet? Hvordan beregner man et rådighedsbeløb? Og hvad bør rådighedsbeløbet være for dig? Alt det får du svaret på i de næste afsnit. 

Hvad tæller med i rådighedsbeløbet?

Det kan være svært at skelne mellem det, der indgår i et rådighedsbeløb og det, der ikke indgår i et rådighedsbeløb. Indgår et tandlægebesøg i rådighedsbeløbet? Eller et fitness-medlemskab? Det er svært at beregne dit eget rådighedsbeløb og vide hvor stort eller småt det er, hvis du ikke ved, hvad beløbet råder over.

Et rådighedsbeløb er det beløb du har tilbage, efter at have trukket dine faste udgifter fra din indtægt. Det kommer vi nærmere på i næste afsnit, hvor vi går i dybden med beregning af rådighedsbeløb. 

I bund og grund er det derfor hele din indkomst minus faste udgifter, der indgår i dit rådighedsbeløb. Dit rådighedsbeløb dækker eksempelvis over udgifter som husholdning, fritidsinteresser, gaver, ferier, frisør, computer, uforudsete udgifter og så videre. Et tandlægebesøg og et fitness-medlemskab er derfor forbrug, du betaler for via dit rådighedsbeløb.

Beregn rådighedsbeløb

Vil du gerne finde ud af, hvad dit eget rådighedsbeløb er? Det er et ganske simpelt regnestykke, der viser dit rådighedsbeløb. Rent teknisk er formlen: 

(årlig indtægt efter skat - årlige faste udgifter) / 12 = månedligt rådighedsbeløb

Det vil sige, at der er to ting, du skal vide for at kunne beregne dit rådighedsbeløb. Det er 1) dine indtægter efter skat og 2) dine faste udgifter. Det mest almindelige er et beregne det på årlig basis, men ved at dividere tallet med 12, kan du se dit månedlige rådighedsbeløb.  

I beregningen af dit rådighedsbeløb gælder indtægter efter skat alle former for indtægter. Det vil sige, at løn, SU, kontanthjælp, dagpenge, pension og så videre alt sammen gælder som indtægt. Det er vigtigt, at du beregner rådighedsbeløbet ud fra din indtægt efter skat, ellers vil du få et misvisende resultat. 

De faste udgifter er alle de udgifter, du betaler for hver måned. Det gælder husleje og så videre. Her er det vigtigt at være opmærksom på, at der er tale om faste udgifter - og ikke variable udgifter. Det kan være svært at skelne mellem faste og variable udgifter. Selvom du betaler til en streamingtjeneste hver måned, er det ikke en fast udgift, men en variabel udgift.

Variable udgifter er de udgifter, du ikke er fast afhængig af at betale hver måned. Det er derfor udgifter, som du bruger netop dit rådighedsbeløb til at betale for. Det er altså ud fra dine variable udgifter, at du kan justere og forbedre dit rådighedsbeløb. 

Eksempler på faste udgifter:

  • Boligudgifter i form af husleje, lån, el- og varme forbrug
  • Fagforening og A-kasse
  • Forsikringer
  • Internet, tv-pakker, licens

Eksempler på variable udgifter:

  • Husholdning og madindkøb
  • Tøj
  • Gaver
  • Ferier
  • Opsparing
  • Restaurantbesøg
  • Fornøjelser
  • Uforudsete udgifter 

Lige så snart du har fået et overblik over dine faste udgifter, er det ganske nemt at beregne dit rådighedsbeløb. Som vist i formlen ovenfor, skal de faste udgifter bare trækkes fra din udbetalte indtægt, og så ved du hvor mange penge, du har til rådighed til de variable udgifter - altså alt det sjove. 

Det anbefalede rådighedsbeløb

Nu du kan beregne dit eget rådighedsbeløb, kan du også se, om det er inden for anbefalingen for rådighedsbeløb. 

Finanstilsynet udarbejder anbefalingerne for rådighedsbeløb ud fra danskernes gennemsnitlige rådighedsbeløb. Der er selvfølgelig forskel på et rådighedsbeløb alt efter om du er enlig, samboende eller har børn. Anbefalingerne er derfor lavet ud fra hvilken livssituation, du befinder dig i, og ser således ud: 

  • Rådighedsbeløb for enlige: 5.000 - 6.000 kroner

  • Rådighedsbeløb for to samlevende: 8.500 - 10.000 kroner

  • Rådighedsbeløb for børnefamilier: +2.500 kroner per barn

Det anbefalede rådighedsbeløb afhænger af husstanden. Det gør det, fordi der er stor forskel på, hvor mange penge man bruger, alt efter om man er enlig, samlevende eller har børn. Ofte er det dyrere at være enlig, da man er alene med alle udgifter - også de variable i form af mad- og husholdnings indkøb. 2 voksne der bor sammen har den fordel, at de kan deles om udgifterne. Rådighedsbeløbet for to samlevende er derfor mindre per person end for enlige. 

For børnefamilier stiger anbefalingen for husstandens rådighedsbeløb med 2.500 kroner per barn. Det er fordi, det koster at have børn. Hvor meget et barn koster, er forskelligt fra husstand til husstand. Generelt er der mange variable udgifter forbundet med at have børn, og det er de udgifter rådighedsbeløbet skal dække over. Det gælder udgifterne til mad, tøj, legetøj, babyudstyr, bleer, fornøjelser, skolesager og så videre. Udgifter til institution og børnepasning er faste udgifter, og derfor ikke en del af rådighedsbeløbet.

Det er dog individuelt, hvad et passende rådighedsbeløb er. For nogle fungerer det bedst med en strammere økonomi, og andre en økonomi med mere luft i. Det anbefalede rådighedsbeløb skal ses og behandles som et gennemsnit, og skal selvfølgelig tilpasses ud fra situationen. Anbefalingerne er lavet med fokus på alle der følger det, kan leve ganske fint inden for de rammer. Alle prioriterer dog forskelligt, og du bestemmer selvfølgelig selv, hvor mange penge, du bruger på hvad og hvornår.

Pas dog på med at sætte dig selv i en situation hvor dit rådighedsbeløb bliver for lavt. Så kan du risikere at presse din økonomi mere, end den kan klare. Sæt derfor altid et realistisk rådighedsbeløb for dig selv og din husstand. 

Hvad kræver banken i rådighedsbeløb?

Når du skal låne penge, bruger banken dit rådighedsbeløb til at vurdere, om din økonomi har luft nok til, at du kan betale lånet tilbage. Det er det beløb, der afgør, om du har mulighed for at betale den månedlige ydelse på lånet. Dit rådighedsbeløb er derfor et vigtigt nøgletal, når det gælder lån. 

Før i tiden stillede banken krav til, at kunden skulle have bestemte rådighedsbeløb, før de ville ville bevilge et lån. I dag har bankerne ikke de samme krav. I stedet følger de fleste banker anbefalingerne for rådighedsbeløb fra Finanstilsynet. 

Bankerne bruger rådighedsbeløbet som en del af deres vurdering af din økonomi og til at finde ud af, om din økonomi er sund og fornuftig. Det er derfor vigtigt, at du har et fornuftigt rådighedsbeløb, hvis du gerne vil optage et nyt lån. Nogle banker er dog mere fleksible, hvis du har bevist, at du kan have et lavt rådighedsbeløb i en længere periode. 

Rådighedsbeløb ved køb af bolig

Hvis du skal købe en ny bolig, er det vigtigt, at du beregner dit rådighedsbeløb, før du køber boligen. Dit rådighedsbeløb ved køb af bolig påvirker nemlig dine muligheder for et boliglån eller realkreditlån til købet. 

Det er vigtigt, at du har styr på to forskellige beløb, før du køber ny bolig:

  • Hvor stort et rådighedsbeløb du har brug for for at kunne låne

  • Hvor mange penge du skal have til forbrug i den nye bolig

Hvis du har et realistisk og fornuftigt rådighedsbeløb, kan du få bedre aftaler med banken vedrørende lån til køb af bolig. Dit rådighedsbeløb skal vise, at du er en pålidelig bankkunde. Hvis dit rådighedsbeløb er højt, men kontoen alligevel altid ender i minus hver måned i en periode op til huskøbet, skal du over for banken redegøre for, hvad pengene er brugt til.

Udover at skulle overveje boliglån ved køb af bolig er det også en god idé at være bevidst om dit rådighedsbeløb før køb af bolig. Så er du mere klar over, hvor mange penge du reelt har til rådighed til nye møbler, uforudsete udgifter og så videre. 

Få et højere rådighedsbeløb

Vil du gerne have flere penge til rådighed om måneden? Det kan være, du bare føler, at du mangler penge. Det kan være, at du gerne vil spare op. Eller det kan være, at du gerne vil forbedre dit rådighedsbeløb, fordi du skal låne penge.  

Det er aldrig en dårlig idé, at tjekke sin økonomi igennem, og se på hvor den kan forbedres. Der er heldigvis flere måder, hvorpå du kan forbedre din økonomi og dit rådighedsbeløb.

Få et højere rådighedsbeløb ved at:

  • Gøre dig bevidst om dine indtægter og udgifter

  • Samle dine eksisterende lån

  • Mindske dine variable udgifter

  • Lægge et budget

Det første du kan gøre for at forbedre dit rådighedsbeløb er simpelthen ved at blive klogere på din egen økonomi. Hvad er dine indtægter helt præcist? Hvilke faste udgifter har du? Hvor meget betaler du for dine faste udgifter? Kan du få forsikringer billigere et andet sted? Spar så meget som muligt på både dine faste og variable udgifter. 

Er nogle af dine faste udgifter i form af lån? Måske flere forskellige privatlån? Det kan påvirke hele bankens vurdering af din økonomi negativt. Personligt kan det også gøre, at du har færre penge til fornøjelser og alt det sjove, fordi de bliver ædt op af renter. Hvis det gør sig gældende for dig, kan du via Lendo optage et samlelån. Det betyder, at du kan få indfriet dine nuværende lån, og få dem samlet i ét lån. På den måde sparer du penge på renter og gebyrer hver måned. Det gør, at du får et højere rådighedsbeløb. 

De faste udgifter kan dog være svære at begrænse eller fjerne fra ligningen. Det er muligt at undersøge, om et mobilabonnement eller en indboforsikring kan gøre billigere. Det kan du læse mere om i vores artikel om at spare penge 

Her kommer vi primært med råd til, hvordan du kan spare penge på dine variable udgifter. Kan du skære ned på madbudgettet? Kan du undgå at købe kaffe på caféerne? Det skal dog nævnes, at hvis du ønsker et forbedret rådighedsbeløb, fordi du skal låne penge, hjælper det ikke hvis du sparer penge i en kort periode. Bankerne vil vurdere dit rådighedsbeløb ud fra en længere periode, og du skal derfor ikke regne med at banken vil bevilge dig et lån lige efter, at du har forbedret dit rådighedsbeløb. 

Du kan også forhøje dit rådighedsbeløb ved at lægge et budget. Det at lægge et budget kan selvfølgelig ikke i sig selv give dig et højere rådighedsbeløb, men det kan give dig overblikket over dine indtægter og udgifter. Ved at lægge et budget bliver du konfronteret med det, du bruger penge på. Det giver dig også nogle retningslinjer for, hvor mange penge du kan bruge på fornøjelser, mad, tøj og så videre. 

Prøv vores låneberegner. Der kan du vælge ‘samlelån’ og se hvor mange penge, du har mulighed for at spare. 

De banker og låneudbydere vi hos Lendo samarbejder med, skal vide dit rådighedsbeløb for at kunne vurdere dine lånemuligheder. Hvis du har brug for hjælp til at finde frem til eller beregne dit rådighedsbeløb, sidder vores kunderådgivere klar til at hjælpe dig på telefon eller på mail. Vi svarer også gerne på andre spørgsmål end til rådighedsbeløb. Giv os et kald eller en besked, hvis du er i tvivl om processen eller gerne vil vide mere. 

Rådighedsbeløb FAQ
Dit rådighedsbeløb er det beløb, du har tilbage efter at have fratrukket alle dine faste udgifter i form af regninger. Et rådighedsbeløb skal derfor bruges til dine variable udgifter - mad, fornøjelser, restaurantbesøg og så videre.
Det er individuelt fra husstand til husstand, hvad der er et passende rådighedsbeløb. Der er alligevel lavet nogle anbefaler for rådighedsbeløb ud fra danskernes gennemsnitlige rådighedsbeløb.

Det anbefalede rådighedsbeløb er:

Mellem 5.000 - 6.000 kroner for enlige

Mellem 8.500 - 10.000 kroner for to samlevende

+2.500 kroner for hvert barn i børnefamilier

Du kan forbedre dit rådighedsbeløb på flere måder. Allervigtigst er det, at du får et overblik over dine indtægter og udgifter, så du rent faktisk kan beregne dit rådighedsbeløb. Med et sådan overblik kan du lægge et budget og derved undgå at bruge unødvendige penge.

En anden væsentlig måde at forbedre rådighedsbeløbet på er ved at samle sin eksisterende gæld i et samlelån. De faste udgifter er typisk de sværeste udgifter at forbedre. Du kan derfor med fordel undersøge dine muligheder for at mindske dine udgifter til lån og renter for at forbedre dine faste udgifter og derved dit rådighedsbeløb.

Ved at være bevidst om sit rådighedsbeløb er man bevidst om, hvor mange penge man kan bruge om måneden. På den måde kan du undgå et overforbrug og overtræk på kontoen.

Hvis du har brug for at låne penge, vil bankerne vurdere dit rådighedsbeløb, og derudfra tilbyde dig et lån. Rådighedsbeløbet kan derfor have afgørende betydning for prisen på dit lån.

Lendo tema